Российский аналог западной системы передачи платежей SWIFT – Система передачи финансовых сообщений (СПФС) продолжает развиваться, несмотря на скепсис экспертов по поводу её эффективности. Глава департамента национальной платёжной системы Банка России Алла Бакина сообщила, что к отечественному аналогу подключились уже 469 участников, в том числе порядка 115 нерезидентов.
«Это и кредитные организации, и юридические лица», – сообщила А. Бакина журналистам в кулуарах Уральского форума «Кибербезопасность в финансах», который прошел в середине февраля в Екатеринбурге, традиционно его организатором стал Центробанк РФ. Основной темой обсуждений была борьба с мошенничеством и социальной инженерией. Также участники форума рассматривали вопросы достижения технологической независимости, стратегии управления киберрисками и многое другое, связанное с кибербезопасностью.
А. Бакина, говоря о технологической независимости, к достижениям которой относится и СПСФ, отметила, что к ней уже подключены участники из 14 государств. «За прошлый год у нас подключилось столько же (стран. – Ред.), сколько за все время работы системы за предыдущее время», – уточнила чиновница. Центробанк стремится подключать новые страны к СПФС, работая «с нашими дружественными странами, они подключаются в разных форматах: и индивидуально, и через сервис-бюро», расширяя перечень сотрудничающих клиентов системы.
Как следует из описания на сайте Банка России, СПФС это – аналог SWIFT, «канал передачи электронных сообщений по финансовым операциям (финансовых сообщений)». С помощью этой системы гарантировано обеспечивает бесперебойность передачи финансовых сообщений как внутри страны, так и за ее пределами. Участники проводят расчёты между кредитными организациями в рамках корреспондентских отношений.
Ввели использование этой системы в ответ на самую первую волну антироссийских санкций в 2014 году после возвращения Крыма, под которые попал ряд российских банков. Стать участником СПФС могут не только банки, но и небанковские кредитные организации, также входят в неё представители крупного бизнеса (среди которых есть «Роснефть», например). Уже есть и иностранные банки, которые работают в рамках российского аналога SWIFT.
Для чего нужны платёжные системы – история вопроса
На протяжении десятилетий банки международного уровня решали задачу, как быстро, дёшево и чётко переводить деньги из одного государства в другое. Все пришли к выводу, что для этого нужна некая универсальная система-посредник, в которой будут координировать все платежи. В далёком уже 1973 году удалось создать тот самый SWIFT, к которому в конце 80-х присоединился и Советский Союз.
Универсальный посредник SWIFT до поры оставался самым главным игроком в мировых финансах. Но в новейшее время акценты сменились, и случилось это по причине пресловутых событий 11 сентября 2001 года. Всесильный Минфин США в приказном порядке как будущий «борец с мировым терроризмом» потребовал от управления SWIFT закрытую информацию как раз для «успешной борьбы с мировым злом». Обоснования должны были снять все претензии к напористому поведению Вашингтона, но SWIFT – организация коммерческая, а не государственная, причём зарегистрирована в Бельгии, а значит, обязана соблюдать коммерческую тайну. Но в этом случае приказ США был выполнен – закрытые данные передали американцам. Это породило подозрения, что система «слушается» американских властей и утратила свою беспристрастность, если вообще имела её.
Не все готовы играть в однополярный диктат, подобная картина мира вызвала возмущение. Среди протестов был и голос России, но её голос, пока отношения с Западом особо не портились, был совещательным. Только переломные события 2014 года, когда перспектива отключения РФ от SWIFT стала реальностью, российские власти решили формировать альтернативу. Тяжёлое воплощение в жизнь идеи СПФС оправдало себя в первые месяцы 2022 года, когда Москва лишилась SWIFT практически совсем.
Пока СПФС, конечно, нельзя назвать полноценной заменой: в мире она популярность еще не набрала и мало востребована. У SWIFT, например, клиенты превышают 11 тыс. пользователей (у СПФС, напомним, 469).
Как привлечь клиентов в СПФС? Отпугнуть бюрократию
Чтобы клиентов было больше, у альтернативной системы должна быть прозрачная система подключения. К тому же участники должны иметь от использования этого инструмента выгоду.
Известно, что стать участником СПФС может не каждый: обычный гражданин вообще лишён такой возможности, как и почти все юридические лица. Для подключения к СПФС бизнес должен располагать крупными финансовыми и техническими ресурсами. Далее потенциальный клиент проходит проверку Центробанка РФ, заключает договор с регулятором на использование данного инструмента. Для иностранных организаций процедура еще сложнее. Система работает за плату: за каждую операцию с пользователя взимается комиссия. Но плюсом является то, что в SWIFT она гораздо выше, с учётом нынешнего курса рубля.
Что касается работы российской системы, то передача банковских данных здесь происходит так же, как и в SWIFT. СПФС может обмениваться сообщениями и хранить их в нужном формате, как и иностранные коллеги. Но есть в ней и свои особенности.
SWIFT допускает самый большой размер послания при обмене сообщениями в 10 Мб. Маленький размер ещё больше «скукоживается» в СПФС: по умолчанию 20 Кб (в 500 раз меньше!), как исключение может достигать 5 Мб. И хранит отечественная система все сообщения всего трое суток, тогда как в SWIFT – 124 дня. Обе системы отправляют эти послания в архив. Также SWIFT даёт, в отличие от российской системы, льготы для корпоративных клиентов. И оба этих инструмента обновляют свои функции и возможности крайне редко и неспешно.
Большинство торговых партнёров Москвы пользуются SWIFT, в случае полного отключения нашей страны от международного инструмента возникнут затруднения ещё большие, чем сейчас. Внутри самой РФ ещё не все банки подключены к СПФС, о мировых кредитных организациях и говорить не приходится.
Не всё так плохо
Оптимистично выглядят внутренние платежи в СПФС. Анализ статистики за последние несколько лет говорят о том, что ежегодно всё больше внутренних платежей проводят исключительно через российскую платежную систему. Надо усиливать её потенциал, чтобы она справилась с наплывом клиентов, а не только гналась за их количеством. И нас спасет пока неполное отключение от международной SWIFT, позволяющей получать деньги за газ и нефть.
Приведём комментарий по поводу эффективности отечественной системы от независимого финансового эксперта Александра Рябинина: «СПФС – не совсем замена SWIFT. Она еще не доработана и уступает мировой системе. Но СПФС для нас просто спасение в текущей ситуации. Она вполне рабочая, и многие организации уже подключены к ней. Из 300 организаций 40 не российские. Ярким примером будет самый крупный в мире Bank of China. При этом система связана с двумя другими – CIPS и SEPAM, что дает нам некоторую гибкость под санкциями».
А что если ни та ни другая система не будет доступна российским игрокам рынка и простым гражданам? Есть ли у СПФС заменители? Оказывается, есть. Одним из них, вероятно, может стать криптовалюта, наподобие Ripple. Цифровую монету придумали изначально ради ускорения межбанковских операций. Самым большим её достоинством является быстрота. За несколько секунд проходит самая объёмная транзакция. Тогда как в SWIFT они занимают несколько суток. Но плюсы натыкаются на рифы: не все банки работают с криптой и её блокчейном. А в России, как и в любой другой стране, тех же США, статус криптовалюты не смогли пока точно определить, идут многочисленные суды и разбирательства по поводу законного выражения и статуса этого финансового явления.
Также альтернативой может быть подключение к национальным платежным системам тех стран, которые против нас санкций не вводили. Китай в 2015 году запустил свой вариант системы платежей – CIPS. Европа в своё время также разработала специальную платёжную систему для взаимоотношений с Ираном, отключенного ещё раньше нашего от SWIFT.
Эксперты уверены, что есть перспектива и у включения в СПФС банковских отраслей государств-участников БРИКС, куда вместе с РФ входят Бразилия, Индия, КНР, ЮАР.
В завершение отметим, что степень эффективности СПФС для банковской системы России может показать только время. Главное, что у нас есть собственная, пусть и пока несовершенная система, а также другие инструменты в качестве альтернативы западной SWIFT.
Читайте нас в Яндекс.Дзен и Telegram
